银发2019年85号文件中国人民银行加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知

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2019年6月1日起,银发【2019年】85号文件《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)将正式生效。《通知》要求银行和支付机构针对当前电信网络新型违法犯罪面临的新形势和新情况,进一步加强支付监管,筑牢金融支付结算安全防线。85号文主要涉及六大方面:健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理、广泛宣传教育、落实责任追究机制等。


一、健全紧急止付和快速冻结机制


1、业务信息查询与反馈

2、涉案账户查询、止付、冻结专人全天候对接


二、加强账户实名制管理


1、加强单位支付账户开户审核

2、核实存量单位支付账户

3、完善账户密码安全管理

4、健全单位客户风险管理

5、合法开立、使用账户承诺机制

6、买卖支付账户、冒名开户惩戒


三、加强转账管理


1、载明非实时到账信息


四、强化特约商户与受理终端管理


1、建立特约商户信息共享联防机制

2、加强特约商户管理

3、严格终端管理

4、强化收单业务风险监测

5、健全特约商户分类巡检机制

6、准确展示交易信息


五、广泛宣传教育


1、设置诈骗提示

2、开展集中宣传活动


六、落实责任追究机制


1、建立通报约谈机制

2、依法严格处罚

2.监管遭遇“红灯”不断

一、账户实名认证

(1)虚假身份

有些欺诈商户为了进行欺诈交易,从而采用盗取、购买身份证等形式,隐藏自己身份,以达到通过商户审核,进行欺诈交易的目的。

(2)虚假手机号

黑产利用打码、接码平台应用虚假手机号码进行注册,当运营人员发现风险通过电话核实,往往提示:空号、无法接通、限制拨打、呼转失败等。使用虚假手机注册的商户,无法联系到商户本人,发生风险交易后,风险将由金融机构自行承担。

二、商户管理

(1)经营违规

《通知》要求不得直接或变相为互联网赌博、互联网销售彩票平台,非法外汇、贵金属投资交易平台,非法证券期货类交易平台等非法交易提供支付结算服务。有些商户利用平台从事违规业务,如非法购汇理财、黄赌毒等非法业务,洗钱套现。还有商户因自身经营不善导致破产或用户投诉、纠纷等风险。

(2)欺诈商户

欺诈商户借用资质或编造虚假资质,通过虚假身份和虚假手机号,在平台自买自卖或使用盗卡进行支付,给平台带来最直接的风险便是资金损失,一旦商户不再交易或跑路,所有的坏账风险均由平台来承担。

(3)商户洗钱套现

套现交易在平台商户风险中有时与正常交易交叉进行,较难发现,但套现增加了金融秩序中的不稳定因素,违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定,背离了人民银行对现金管理的有关规定,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件。

一、完善商户准入机制

      机构应完善商户准入机制,帮助风险管理人员更好地评判商户的风险,合理地拒绝不良商户的进入。机构在商户进件时,应对单位开户证明文件真实性、完整性、合规性进行验证审核,主要包括:

      1)实名认证:核验姓名与身份证号的对应关系是否属实;

      2)人像比对:通过身份证信息获取身份证照片,并比对其与提交的照片是否一致;

      3)手机号三项核验(电信/联通/移动):核验姓名、身份证号与该手机号实名登记的姓名身份证号是否一致;

      4)银行卡四要素核验:核验姓名、身份证号、手机号与该银行卡号在银行开户时登记的姓名、身份证号、手机号是否一致;

      5)地址真实性核验:核验用户提交的地址是否真实有效。

二、构建商户异常监控模型

      (1)机构应建立商户异常交易风险模型。通过提取有效的异常检测纬度,包括(金额、笔数、类型、时间、频率、经营范围、经营规模、收款方特征、付款方特征等),建立套现模型、洗钱模型、刷单炒信模型、虚假发货模型等,有效识别异常交易,对可能发生异常交易的商户提出预警,基于分析结果输出通过、人工审核、拒绝,帮助风险管理人员提高风险监控的效率和准确度。

      (2)受理终端(可移动的银行卡、条码支付受理终端)可增加地址位置使用范围检测功能,实时检测、逐笔记录交易位置信息,识别经营地址与交易地址不符合。机构可通过地址定位技术,利用GPS、基站、IP、WiFi四重定位,判断出用户实际地理位置与申报的地理位置差距,有效防止经营地址与交易地址不符合,并对可疑商户进行延迟结算、设置限额、暂停卡交易、收回终端、关闭接口等。3个月无交易的需要重新核实身份,无法核实的应当停止为其提供收款服务,12个月未发生交易的,停止收款服务。

三、引入商户信用评级机制

      机构应依据商户基本信息、交易历史数据以及商户经营状况,对商户进行分级管理,帮助运营人员提高商户管理的效率。根据商户信用等级给予商户处置建议。对优质商户可提供佣金优惠或搜索推荐,对经营产品质量差、用户投诉高的商户进行延长结算周期或降低交易限额,对进行虚假交易、洗钱套现的商户进行清退或上报黑名单。

四、建立特约商户分类巡检机制

对于固定经营场所的实体特约商户,机构应每年独立开展至少一次现场巡检,不具备固定经营场所的实体特约商户,机构应定期采集经营影像或照片、开展受理终端定位监测,网络特约商户,需要定期登录其经营网页查看经营内容、监测支付接口。依据要求2019年6月30日前支付机构需要完成以下三点:

      1、支付机构完成存量单位支付账户的核实工作;

      2、收单机构需对移动受理终端改造,使之可实时监测终端位置、交易位置信息;

      3、收单机构应对存量商户开展一次全面巡检,并形成检查报告。

央行副行长范一飞曾强调,当前电信网络新型违法犯罪中支付环节存在制度缺失、有章不循、监管不力、消费者宣传教育不到位等问题,相关单位要瞄准目标,重点解决。合规是支付机构一个无时无刻都要面临的课题,与其避重就轻,不如拥抱监管,合规前行。


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